100万元贷款20年：等额本金和等额本息到底差多少？

“等额本金利息更少”和“等额本息月供更稳”都没错，但只说结论很难判断差距是否值得承受。下面固定同一组条件：贷款 100 万元、年利率 4.00%、期限 20 年，用两种方式各算一次。

在贷款计算器中依次填入 100、4、20。先选“等额本息”计算，再切换成“等额本金”。两次计算的本金、利率和期数完全相同，只有还款方式改变。

等额本息：每月6059.80元，便于固定预算

等额本息把 240 期的月供保持在近似相同水平。本例页面结果为：

• 每月月供：6059.80 元；
• 还款总额：1454352.79 元；
• 支付利息：454352.79 元。

月供相同不代表每月偿还的本金和利息相同。初期剩余本金较高，月供中的利息占比较大；随着本金下降，后期偿还的本金占比逐步增加。页面下方的年度汇总可以看到这种变化。

等额本金：首月7500元，之后逐月下降

等额本金把 100 万元平均分到 240 期，每期归还本金约 4166.67 元，利息按当期剩余本金计算。本例结果为：

• 首月月供：7500.00 元；
• 末月月供：4180.56 元；
• 还款总额：1401666.67 元；
• 支付利息：401666.67 元。

第一期利息为 1000000 × 4% ÷ 12，约 3333.33 元；加上当期本金 4166.67 元，首月就是 7500 元。以后本金余额持续下降，利息和月供也随之减少。

差的52686.12元来自更快归还本金

同样的贷款条件下，两种方式的总利息差为：

454352.79 − 401666.67 = 52686.12 元

等额本金较早归还更多本金，所以后续用于计息的余额更小；代价是首月月供比等额本息高 1440.20 元。这 52686.12 元是本组固定假设下、覆盖完整 20 年的计算差，不是任何贷款都能节省的固定金额。

不要只看总利息，还要看现金流

如果收入稳定但前几年预算较紧，固定月供更容易安排；如果前期还款能力较强、能够承受更高起始月供，等额本金会更快压低本金余额。选择时至少同时看首年月供、家庭必要支出、应急资金和收入波动，而不是只盯着“哪个利息少”。

两种方式在合同中的可选范围、利率定价和提前还款规则可能不同。计算器只比较数学上的还款计划，不代表银行一定提供对应选项，也不构成借款建议。

实际账单为什么可能和页面差几元

页面按“年利率 ÷ 12”得到月利率，并按月生成计划；展示金额保留到分。真实合同还可能涉及放款日与扣款日之间的天数、利率重定价日、按日计息、每期舍入方式和最后一期调整。因此，页面适合做方案对比，签约前仍要以银行提供的还款计划表为准。

若需要逐期查看本金、利息和余额，可继续使用摊还计算器；若要评估额外还款对期限和利息的影响，可使用提前还贷计算器，但仍应核对合同中的违约金和办理条件。

三个边界要单独处理

1. 利率为0：不存在利息，总还款额应等于本金；本文和页面示例均使用正利率，不应用 4% 的结论外推。
2. 中途利率变化：固定 4% 的结果无法代表重定价后的整段贷款，需要按新利率重新测算剩余期限。
3. 提前结清：本文比较的是正常还满 240 期；提前还款会改变实际利息，两种方式的差额也会随之变化。

常见问题

等额本金一定比等额本息划算吗？

在本金、利率、期限相同并正常还完整个周期的假设下，等额本金总利息通常更少；但它的前期月供更高，是否合适取决于现金流和合同条件。

等额本息是不是一直只还利息？

不是。每期月供同时包含本金和利息，只是前期利息占比较高，本金占比随后逐步上升。

计算时贷款金额填房屋总价还是实际贷款本金？

应填扣除首付后实际向银行借入的本金，不要把房屋总价直接当成贷款金额。